Utiliser la Fintech à la lumière des enseignements islamiques

En novembre 2023, une vidéo d’un vieil homme de Gaza est devenue virale sur les réseaux sociaux. Debout devant les corps de jeunes enfants, il a dit qu'il se plaindrait au Messager d'Allah (ﷺ) de cette Oumma – qu'elle les avait trahis à leur heure de souffrance. L'enseignement et la formation du Messager d'Allah (ﷺ) ont façonné la communauté en Khair-e-Ummah, la meilleure communauté. Pourtant, aujourd’hui, nous avons fragmenté notre religion et nous sommes divisés en sectes – une division avec laquelle le Messager d’Allah (ﷺ) n’a aucune association. (Coran 6:159)

Quel que soit le jugement qu'Allah Tout-Puissant rendra dans l'au-delà concernant la plainte de cet homme âgé, il ne changera pas la situation de la communauté aujourd'hui. Les êtres humains ont été créés pour faire face aux difficultés de ce monde, et chacun reçoit ce pour quoi il aspire. Même le Maître des Deux Mondes (ﷺ) a été lapidé à Ta'if pour avoir appelé les gens à la vérité. Lors de la bataille d'Uhud, son visage béni fut blessé et ses dents cassées. Néanmoins, il est resté patient et inébranlable jusqu’à ce que la vérité finisse par prévaloir.

Quelle que soit la calamité qui nous arrive dans ce monde, c'est à cause de ce que nos propres mains ont gagné, et Allah pardonne beaucoup. (Coran 42 :30) En tant que Khair-e-Ummah, où avons-nous commis une erreur en disant que la Palestine est maintenant dévastée et que ce vieil homme s'est senti obligé de se plaindre au Messager d'Allah (ﷺ) de sa propre communauté ? Les nobles compagnons, qu'Allah les agrée, qui ont été formés par le Messager d'Allah (ﷺ) ont étendu leur commerce à travers le monde tout en influençant les gens par leur caractère et leur conscience d'Allah.

Les générations ultérieures de musulmans ont également conservé leur force en matière de connaissance et de sagesse. Durant l’âge d’or islamique, ils ont joué un rôle de premier plan dans l’avancement de la connaissance, de la sagesse et du commerce à travers le monde. Pourtant, après des périodes de succès, la communauté a également connu des moments où les gens instruits se sont occupés de débats sur des sujets improductifs au lieu de prêter attention aux technologies nécessaires pour l'avenir. Dans certains milieux, l’adoption de technologies telles que l’imprimerie a également suscité une certaine opposition, voire un certain retard.

Au XVIe siècle, le cash waqf répondait aux besoins d’entreprises importantes tout en soutenant des œuvres caritatives. Au cours de cette période, l’Europe a développé une infrastructure financière grâce à laquelle les petites économies des citoyens ordinaires pouvaient être déposées sur des comptes et restituées en cas de besoin. De plus en plus de personnes à travers le monde se sont connectées à ces institutions. Le califat ottoman, en retard en matière d’infrastructure financière et technologique, a continué de s’affaiblir. Pendant ce temps, l’Europe est devenue plus forte. Grâce à ses efforts en matière de connaissances et de technologie, elle a introduit de nouvelles infrastructures financières et la révolution industrielle, déplaçant l’équilibre financier, industriel et commercial vers l’Europe. Le califat ottoman a dû emprunter à l’Europe à plusieurs reprises et, sous la pression européenne, conclure des accords qui ont également affaibli le système waqf au fil du temps.

Aujourd’hui, les musulmans sont à la traîne non seulement en matière d’éducation et de technologie, mais également en matière de planification et de gestion financières. Les pays arabes possèdent peut-être leurs propres richesses et leurs propres gouvernements, mais leur dépendance à l’égard des États-Unis en matière de technologie et de fintech signifie qu’ils placent leurs capitaux dans des banques américaines et s’appuient sur la technologie et les capacités militaires américaines pour l’extraction pétrolière et la défense. Dans de telles circonstances, comment peuvent-ils trouver le courage de parler contre Israël ou l’Amérique à propos de l’oppression infligée à la Palestine ?

Nous devons également examiner ce qui s’est produit dans le monde au nom du système bancaire islamique au cours des soixante-quinze dernières années. Tout d’abord, la Banque islamique de développement a été créée en 1973. La Banque islamique de Dubaï a suivi en 1975, et la Koweït Finance House et la Banque islamique Faisal ont vu le jour en 1977. En 1991, l’AAOIFI a été créée en tant qu’organisation chargée d’élaborer des normes pour le secteur bancaire islamique. Les Sukuk ont ​​été introduits par la suite. Pourtant, même aujourd'hui, la plupart des banques islamiques ne possèdent pas la technologie financière nécessaire pour évaluer les risques commerciaux selon les principes du partenariat et de la Mudarabah, protéger les fonds confiés aux particuliers et aller de l'avant.

Le Coran nous dit que nous serons certainement mis à l'épreuve à travers nos richesses et nos vies, et que nous entendrons beaucoup de choses blessantes de la part des Gens du Livre et des polythéistes. Si nous restons patients et conscients d’Allah, c’est en effet une question qui nécessite une grande résolution. (Coran 3:186) Mais ce verset a été révélé pendant la vie bénie du Messager d'Allah (ﷺ). Même par la suite, le monde a connu l'âge d'or de l'Islam, lorsque les musulmans possédaient pendant des siècles des connaissances, des forces et des compétences, ainsi que le contrôle du commerce.

L'Islam est un mode de vie complet qui nous oblige à suivre le Coran et la Sunna dans tous les domaines. Si nous ne pouvons pas nous-mêmes faire preuve d'une fermeté comme celle du Messager d'Allah (que la paix et la bénédiction soient sur lui), nous devons regarder la vie des nobles Compagnons, qu'Allah les agrée, et les actions qu'ils ont entreprises en fonction de leurs circonstances, pour trouver des opportunités d'action adaptées à nos propres capacités.

Le Coran nous dit également d'annoncer un châtiment douloureux à ceux qui accumulent des richesses et ne les dépensent pas dans le chemin d'Allah. (Coran 9 : 34) Sachez que la richesse et les enfants sont une épreuve, et qu'auprès d'Allah réside une immense récompense. Par conséquent, soyez conscient d’Allah autant que vous le pouvez, écoutez, obéissez et dépensez dans Sa voie ; c'est mieux pour toi. Ceux qui sont protégés de l’avarice de leur propre âme sont ceux qui réussissent. (Coran 64 : 15-16)

Si nous désobéissons à Allah et retenons nos richesses par avarice, il y aura une punition en Enfer. Si nous adoptons la bonne approche, cette même richesse peut devenir un moyen d’atteindre le falah, le véritable succès. Nous devrions donc nous inspirer du Coran et de la Sunna lors de la planification de nos finances. Le Messager d'Allah (ﷺ) a donné l'exemple de posséder un or égal au mont Uhud et a déclaré qu'il n'aimerait pas qu'il en reste avec lui après trois nuits, à l'exception d'une somme réservée au remboursement des dettes. Cela reflète le désir de dépenser la richesse pour l’au-delà plutôt que de la conserver pour ce monde. Cela démontre également l’importance de la dette. (Sahih al-Bukhari 6445)

Une dette représente le droit d'autrui. Retarder le remboursement alors que l’on a les moyens de payer est une injustice. (Sahih al-Bukhari 2400) Nous ne pouvons donc pas ignorer les droits que nous avons la responsabilité de respecter. Avant qu'une succession ne soit répartie entre les héritiers, les dettes doivent être remboursées et les biens attribués par testament doivent être mis de côté. (Coran 4:11)

Concernant les droits d'autrui sur notre richesse, le Coran indique clairement que donner leur dû aux proches, aux nécessiteux et aux voyageurs est mieux pour ceux qui recherchent la vision d'Allah, et que ce sont ceux-là qui réussissent. (Coran 30 :38) En réponse à la question « Que devrions-nous dépenser ? », il fait référence à al-'afw, ce qui signifie la richesse restant au-delà de nos besoins. (Coran 2 : 219) Nous devrions continuer à nous examiner nous-mêmes, car le Coran parle de Satan nous menaçant de pauvreté, alors qu'Allah promet le pardon et la générosité de Sa part. (Coran 2:268)

Les besoins des ménages, l'éducation des enfants, les soins de santé, les moyens de subsistance et l'épargne pour l'avenir devraient faire partie de notre planification financière. La question est de savoir si notre planification suit le Coran et la Sunna ou simplement nos propres préférences. Le Coran nous enseigne à rechercher le bien dans ce monde et dans l'au-delà, et nous guide dans la recherche de la demeure de l'au-delà sans oublier notre part dans ce monde. (Coran 2:201; 28:77)

Cela signifie qu’en plus de notre planification financière, nous devons également prévoir d’utiliser cette même richesse pour préparer notre maison dans l’au-delà. En vérité, nous avons besoin d’une architecture financière qui connecte les gens et leur permette de gérer leurs ressources financières de manière ciblée et pour le bien. Il devrait y avoir des dispositions pour protéger l'épargne et les investissements des citoyens, comprendre les différents besoins financiers et les risques associés, attribuer la responsabilité des décisions et maintenir des comptes transparents. Il ne suffit pas de collecter de l’argent ; il faut également avoir la capacité de l'acheminer efficacement vers ceux qui en ont réellement besoin.

Le simple fait d'utiliser le nom d'« investissement halal », ou de promettre des profits plus élevés, n'établit pas la crédibilité d'une institution financière. Le Coran a autorisé le commerce et interdit le riba. Pour les croyants qui ne se repentent pas de leur intérêt, il existe une déclaration de guerre d'Allah et de Son Messager (ﷺ). (Coran 2 :275 ; 2 :278-279) Nous devrions examiner si Allah est satisfait de notre gestion financière ou si, par notre indifférence à l'égard des intérêts, nous nous mettons en état de guerre avec notre propre Seigneur. Pourquoi, après tout, nos prières ne sont-elles pas acceptées ?

Lorsque nous entreprenons une planification financière personnelle, nous devons également garder à l’esprit la responsabilité dans l’au-delà. Qu'en pensons-nous ? Si nous restons occupés à préserver et à accroître notre richesse alors que les personnes dans le besoin continuent d’être obligées d’emprunter de l’argent avec intérêts, ne nous demandera-t-on pas dans l’au-delà ce que nous avons fait de nos revenus excédentaires pour aider à protéger les gens d’un péché majeur tel que le riba ? Une telle attitude reflète-t-elle le fait de suivre le Prophète (ﷺ) ou les nobles Compagnons, qu'Allah les agrée ? Ne sommes-nous pas responsables du déclin de la compassion mutuelle et de l’humanité au sein de notre société ?

Le Coran nous guide pour documenter les dettes contractées pour une période déterminée, les enregistrer équitablement et trouver des témoins. (Coran 2:282) Une documentation juridique claire et des registres fiables sont également importants dans les entreprises d'aujourd'hui. Avant d’investir, nous avons besoin de réponses à plusieurs questions : quel type d’entreprise bénéficie de l’investissement ? Qui le gère ? Quel est le risque de perte ? Comment sont tenus les comptes ? Et qui est responsable ?

Aujourd’hui, de nombreuses personnes gèrent leur entreprise avec beaucoup de travail et d’honnêteté, mais ne tiennent pas de registres complets des ventes, des stocks, du crédit et des dépenses. Comment, alors, quelqu’un qui apporte du capital peut-il comprendre la situation réelle de l’entreprise ? Comment peut-on le suivre après l’investissement ? La Fintech peut nous aider à répondre à ces besoins. Les applications professionnelles peuvent enregistrer nos transactions quotidiennes et fournir les données analytiques dont nous avons besoin au bon moment. La technologie peut nous aider à comprendre le risque financier ; cela ne l’élimine pas complètement. Outre des informations précises, nous avons également besoin d’un personnel qualifié capable de les interpréter et d’une prise de décision responsable.

Nous devrions nous efforcer de rechercher des institutions financières sans intérêt. Son objectif devrait être de relier l'épargne des particuliers, les besoins des entreprises et les informations commerciales. Compte tenu du cadre constitutionnel de notre pays, une société coopérative de crédit sans intérêt peut fournir une infrastructure adaptée, à condition qu'elle dispose d'une technologie financière appropriée, d'un personnel formé et d'une direction honnête. À notre époque, parallèlement à la banque numérique, l’infrastructure institutionnelle nécessaire pour effectuer des transactions financières tout en évitant les intérêts existe déjà. Cependant, des investissements dans la fintech requise sont nécessaires pour l’améliorer encore. Nous devrions rejoindre et renforcer de telles sociétés. Mais avant de le faire, nous devons comprendre leur cadre juridique, leurs méthodes de fonctionnement et leurs conditions de service.

La participation ne se limite pas uniquement à l’argent. Certaines personnes ont des connaissances, d’autres des compétences, d’autres ont du temps et d’autres encore ont une expertise et une expérience en affaires ou en comptabilité. Une personne peut identifier les véritables besoins d’une personne qui demande de l’aide, une autre peut améliorer ses dossiers et une troisième peut apporter un capital approprié. Les institutions deviennent plus fortes grâce à une telle participation responsable. Sommes-nous soucieux de développer la fintech nécessaire aujourd'hui en tirant les leçons de l'histoire à la lumière des principes du Coran et de la Sunna ? Si tel est le cas, nous devons veiller à apporter notre part de soutien, car les besoins de la communauté ne peuvent être satisfaits par les seuls fondateurs, membres du bureau et personnel de l'institution. Sans le soutien du public, les institutions communautaires ne peuvent devenir fortes et efficaces.

Le Coran nous guide pour rester conscients d'Allah selon nos capacités et dépenser, tout en annonçant la bonne nouvelle du succès à ceux qui sont protégés de leur propre avarice. Allah rappelle également à chacun de considérer ce qu’il a envoyé pour demain. (Coran 64 :16 ; 59 :18) Par conséquent, pour améliorer nos perspectives dans l’au-delà, nous devrions certainement consacrer une partie de nos connaissances, de nos compétences, de nos richesses et de notre temps au bien-être de la communauté. La richesse est appelée une épreuve parce que les décisions qui y sont liées façonnent non seulement notre moralité, notre caractère et nos actes, mais aussi notre résultat ultime dans ce monde et dans l'au-delà.